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[出售信息] “聚合支付”增值盛宴:打通银行垂直账户壁垒 [复制链接]
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发表于 2018-11-21 11:16:06 | |阅读模式 来自 中国天津
近年来,“聚合支付”行业迎来井喷式的大爆发,商业银行、第三方支付机构、收单代理商等纷纷加入到这一领域的竞争。
所谓“聚合支付”也称“融合支付”,是指从事支付、结算、清算服务之外的支付服务商,借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成,将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起,为商户提供“支付通道”、“集合对账”、“技术对接”、“差错处理”、“金融服务引导”、“会员账户”、“作业流程软件”、“运
行维护”、“终端提供与维护”等服务,以减少商户接入、维护支付结算服务时的成本,进一步提高商户支付结算系统的运行效率,并收取增值收益的支付服务。
当前我国银行业垂直的账户体系,导致各家银行各自为政,银行间的账户体系互不融通,使得第三方支付机构有机会通过集成各家银行账户,实现了银行账户间的互通,“聚合支付”就是一种较为典型的互通支付方式,实现了垂直账户体系中的横向融合,为客户提供较为便捷的跨行、跨平台的支付服务。
对银行业而言,政府也在尝试打破银行间的垂直账户体系。如 1993 年 6 月,国务院启动的“金卡工程”就是为了破解这种垂直账户体系所造成的社会资源浪费,希望银行间能实现无障碍的通存通兑,共享营业网点资源。但由于银行间竞争和发展的不均衡性,使得市场份额大、服务网点多的大型银行不愿与中小银行共享网点资源。
银行账户体系互不融通,而“锋锐聚合支付”的进入门槛则偏低,主要依靠手续费和技术服务费获取利润,使得第三方支付机构有机会通过“聚合支付”,实现银行账户间的横向互通,最终让用户获得跨行间支付服务便利。据统计,目前从事“聚合支付”服务的非银企业已达 30 家以上。根据不同的服务对象,可分为线上和线下两种支付模式;根据商业模式不同的发展阶段,可分
为初级阶段的“聚合支付”工具和以此为基础的综合金融服务。从“聚合支付”业务开展的情况来看,当前主要提供支付通道、集合对账、金融服务引导等服务内容。
随着第三方支付的碎片化发展,“聚合支付”融合支付宝、微信支付、百度钱包、京东钱包等多种第三方支付渠道于一身,并首先在各大商场超市崭露头角,给商户和消费者带来便捷的跨行支付体验。而这些第三方支付用户账户又绑定了多个银行账户,透过第三方支付账户,可以实现多个账户的管理,用户不再需要登录各个银行的网银,或亲临各家银行的网点。用户在商场购物或酒店用餐,付款方式不再局限于现金、刷卡。使用支付宝、微信钱包、QQ 钱包、百度钱包,只需打开手机 APP,调出二维码,在收银台用POS 扫一扫,就能“照单全付”。
第三方支付在实现了横向“聚合支付”后,自身跨行结算能力逐渐增强,某些机构已经连接 200 多家银行,有 800 多个支付结算接口,服务数亿人群,拥有近十亿个支付账户,相当于一家大型商业银行的规模。同时,由于不受监管,“聚合支付”服务商可以有更加广泛的选择能力,并在支付、结算、清算服务三个领域给合作方提供多种利益,使其在支付服务的竞争中占据优势。一些“聚合支付”服务商逐步开始从原来狭义的支付服务,向广义的产业链服务领域延伸。一方面可相对降低支付服务的比重,另一方面通过增加产业链增值服务,获取更多的收益。
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